Uutiset ja tiedotteet
- 10 000 yhteydenottoa FINEen – pankkiasioissa huijaukset yhä näkyvämpi ilmiö
- Etsimme lakimiestä finanssialan keskeiselle näköalapaikalle
- Anssi Keinänen FINE-seminaarissa: Muuttuvassa maailmassa tiedon rooli lainvalmistelussa korostuu
- FINE-seminaari: Oikeusvarmuus vaatii hyvää yhteistyötä ja vastuullista ennakointia
- Blogi: Mitä riidanratkaisijan vastuullisuus tarkoittaa finanssialalla?
Uutiset
Miten korkosuojaus toimii annuiteettilainoissa?
to 26. lokakuu 2023
Lainojen korkosuojauksiin liittyvistä kysymyksistä on tullut yhteydenottoja FINEen. Erityisesti korkosuojattujen annuiteettilainojen osalta epäselvyyttä on siitä, miten korkojen nousu vaikuttaa maksettaviksi tuleviin lainan kuukausieriin ja miten korkosuojaus toimii tällaisessa tilanteessa.
Annuiteettilainassa asiakkaan on varauduttava koron noustessa maksuerien kasvuun. Annuiteettilaina on laina, jossa jokainen taikaisinmaksuerä (lyhennys + korko) on alkutilanteessa yhtä suuri, kunnes viitekorko muuttuu. Annuiteettilaina eroaa kiinteästä tasaerälainasta siten, että koron muuttuessa myös maksuerä muuttuu. Korkojen noustessa annuiteetissa takaisinmaksuerät kasvavat ja laina-aika pysy samana. Kiinteässä tasaerälainassa takaisimaksuerät pysyvät samana, kun taas laina-aika pitenee. Kolmantena vaihtoehtona tarjottavassa tasalyhenteisessä lainassa pääoman lyhennys säilyy samana koko laina-ajan, mutta maksettavan koron määrä vaihtelee.
Korkosuojaus on pankkien tarjoama tuote lainoihin, jota käytetään yleisesti asuntolainan suojaukseen koron nousulta. Suojauksen avulla halutaan varmistaa, että lainan viitekorko ei nouse yli määritetyn enimmäistason sovitun ajanjakson aikana, vaikka markkinakorot nousisivatkin. Korkosuojaus on yleensä määräaikainen.
- Annuiteettilainan korontarkistuksen (esim. 3 kk euriborissa kolmen kuukauden välein) yhteydessä korko voi muuttua ja koko laina-ajalle määritetään uudet lainan takaisinmaksuerät. Lainan loppuajalle, jolloin korkokatto ei enää ole voimassa, maksettavat korot lasketaan korontarkistuspäivän mukaisen korkoprosentin mukaan, joka voi olla suurempi kuin korkokatto.
- Jos viitekorko on pienempi kuin korkokatto, kaikille lainan takaisinmaksuerille käytetään samaa korkoprosenttia. Jos viitekorko on sen sijaan suurempi kuin korkokatto, korkokattoajan takaisinmaksuerille lasketaan korko korkokaton mukaan ja loppuosalle käytetään viitekorkoa.
- Kun kaikki lainan maksuerät ovat yhtä suuria (annuiteettilainoissa), vaikuttavat korkokatottoman jakson korkokattoa suuremmat korot myös tämän hetken maksueriin.
- Jotta laina-aika voidaan pitää samana ja laina tulisi laina-ajan puitteissa maksettua, on lainan kuukausierän noustava viitekoron nousun myötä.
- Käytännössä viitekoron nouseminen korkokaton yläpuolelle tarkoittaa sitä, että korkoa maksetaan korkokaton mukaisesti, mutta lainaa lyhennetään enemmän.
- Silloin, kun velkaa lyhentää nopeammin jää koko laina-ajan korkomenot pienemmiksi.
