Lainan hakeminen ja ottaminen ovat paitsi isoja päätöksiä, myös omaan talouteen merkittävästi vaikuttavia asioita. Etenkin ison ja pitkäaikaisen lainan ottamisen vaikutus talouteen on merkittävä – siksi lainan hakemiseen kannattaa suhtautua vakavasti. Kun teet harkitsemisen, vertailun ja valinnan huolella, taloutesi kiittää.

Pohdi lainan tarpeellisuutta

Ennen kuin ryhdyt hakemaan lainaa, mieti, miksi tarvitset lainaa ja mistä tarve lainalle kumpuaa. Onko kyseessä pienempi hankinta, jota voisi lykätä, vai isompi investointi, jota ei pysty tekemään ilman lainaa? Mikäli kyseessä on esimerkiksi viikonloppureissu tai uudet sukset, kulutusluotto tai pikavippi ei ole välttämättä järkevä ratkaisu. Lainan käyttökohteen selvittäminen auttaa myös valitsemaan oikean lainatuotteen ja -summan.

Pohdi, onko laina tarpeellinen vai löytyykö hankinnan rahoittamiseen jokin muu keino. Voisitko esimerkiksi säästää tarvitsemasi summan ennen hankinnan tekemistä? Etenkin pienempien hankintojen kohdalla säästäminen on usein fiksu valinta. Toisaalta myös asuntolainaa varten täytyy usein säästää käsiraha, joten rahaa on hyvä oppia laittamaan sivuun.

Vakuudellinen laina, kulutusluotto, opintolaina – lainoja on monenlaisia

Lainoja on tarjolla erilaisiin tarpeisiin, hankintoihin ja elämäntilanteisiin. Asuntolaina, opintolaina ja kulutusluotto toimivat esimerkkeinä erilaisista lainoista, joilla on hyvin erilainen käyttötarkoitus. Rahan tarpeen esiintyessä kannattaakin kiinnittää huomiota lainojen erityispiirteisiin.

• Vakuudellinen laina on yleensä suuri ja pitkäaikainen laina, joka mahdollistaa isommat hankinnat. Yleisimpiä vakuudellisia lainoja ovat asuntolaina, remonttilaina ja autolaina. Korko voi olla kiinteä tai vaihtuva, ja takaisinmaksuaika vaihtelee useista vuosista jopa kahteenkymmeneen tai kolmeenkymmeneen vuoteen
• Kulutusluotto on lyhytaikainen ja usein pienempi laina, jonka tarpeellisuutta on hyvä puntaroida ensin. Näiden lainojen korot ja kokonaiskustannukset voivat olla huomattavasti korkeammat kuin asuntolainojen.
• Opintolaina on tarkoitettu koulutuksen rahoittamiseen. Opintolaina täydentää opiskelijan tuloja, ja sen tarkoituksena on mahdollistaa opiskeluihin keskittyminen. Muista lainoista poiketen opintolainaa aletaan maksaa vasta opintojen päätyttyä ja siitä voi saada hyvitystä.

Arvioi oma taloustilanne huolellisesti

Lainanottajan taloudellinen tilanne tulee arvioida aina ennen lainan hakemista. Ensimmäinen askel on selvittää tarkkaan kuukausittaiset tulot ja menot. Tulot koostuvat usein pääosin palkasta, mahdollisista tuista tai eläkkeestä, ja joskus myös muista rahavirroista. Menot pitävät sisällään kaiken aina asumisesta ja ruoasta laskuihin, velkoihin ja vapaa-ajan aktiviteetteihin. Menoja listatessa voi miettiä, mitkä menot ovat pakollisia, ja voisiko joitain kulueriä karsia.

Talouden tulo- ja kulurakenteen määrittelyn lisäksi kannattaa analysoida, kuinka kestävällä pohjalla oma talous on ja aiheuttaako lainan ottaminen rahastressiä. Kysy itseltäsi, selviätkö lainamaksuista, jos:

• lainan korko nousee merkittävästi
• menetät työsi
• sairastut pidemmäksi aikaa
• tulosi laskevat muusta syystä
• haluat jäädä opintovapaalle
• saat perheenlisäystä

Vaikka vastaisit jokaiseen kohtaan kyllä, mieti taloustilanteen kiristymisestä aiheutuvaa henkistä taakkaa. Jos esimerkiksi kalliimman ja hienomman kodin hankinta lainarahalla houkuttaa, huomioi isomman lyhennyserän vaikutus kuukausittaiseen budjettiin.

Joitain uhkia vastaan voi suojautua. Esimerkiksi työttömyyttä ja sairastumista vastaan voi suojautua lainaturvavakuutuksella ja korkojen nousua vastaan on mahdollista hankkia erilaisia korkosuojauksia.

Halutessasi voit myös kokeilla velan kanssa elämistä ennakkoon. Siirrä muutaman kuukauden ajan lainan kustannusten verran rahaa säästöön. Pohdi, selviätkö maksuista helposti vai vaatiiko se merkittävää menojen karsintaa. Muista olla realistinen: liian optimistinen budjetointi voi kostautua.

Muista lainan vertailu ja kilpailutus

Taloudellisen tilanteen arvioimisen jälkeen on aika vertailla lainoja. Lainojen vertaileminen on äärimmäisen tärkeää, sillä se auttaa valitsemaan parhaan lainatarjouksen. Kun vertailet ja kilpailutat lainoja, ota huomioon ainakin seuraavat asiat:

• lainan korko
• lainan takaisinmaksuaika
• lainan kuukausierä
• lainan kokonaiskustannus

Vertailemalla eri lainantarjoajia voit saada alhaisemman koron, sopivan takaisinmaksuajan ja edulliset kokonaiskustannukset. Huolellinen vertailu auttaa säästämään rahaa pitkässä juoksussa ja tekemään vastuullisen päätöksen lainanotosta.

Lainan korko koostuu useammasta osasta, ja se voi vaihdella suuresti eri lainantarjoajien välillä. Pankit käyttävät viitekorkoa omien lainatuotteidensa hinnoitteluun. Yleisiä viitekorkoja ovat muun muassa Euribor- ja Prime-korko. Lainan korko määräytyy viitekoron perusteella, ja sen päälle lisätään lainantarjoajan määrittelemä marginaali. Viitekorko vaihtelee markkinoiden mukaan, mikä tarkoittaa, että myös lainan kokonaiskorko voi vaihdella viitekoron muutosten myötä.

Todellinen vuosikorko kertoo lainan todellisen vuosittaisen kokonaiskustannuksen. Se sisältää kaikki lainaan liittyvät kustannukset, kuten korot, palkkiot ja muut maksut. Todellinen vuosikorko tarjoaa selkeän kuvan siitä, kuinka paljon laina todellisuudessa maksaa sinulle. Mitä alhaisempi todellinen vuosikorko, sitä edullisempi laina.

Lainan takaisinmaksuaika vaikuttaa suoraan kuukausierän suuruuteen. Pidempi takaisinmaksuaika tarkoittaa pienempää kuukausierää, mutta suurempia kokonaiskustannuksia.

Kuukausierä on se summa, jonka lainanottaja maksaa joka kuukausi lainanantajalle. Kuukausierä koostuu pitkälti lainapääomasta ja korosta. Lainan ottajan täytyy varautua myös korkomuutoksiin. Vaikka korkotaso olisi lainanottohetkellä matala, se voi nousta ajan myötä. Etenkin pitkien ja isojen lainojen, kuten asuntolainan, kohdalla tulee ymmärtää muutosten mahdollisuus ja vaikutukset.

Etsi paras lainatarjous ja hae lainaa

Kun olet löytänyt parhaan lainatarjouksen ja päättänyt ottaa lainan, on edessä lainan hakeminen. Ota yhteys lainantarjoajaan, hae lainaa ja käynnistä prosessi.

Muista, että voit aina pyytää neuvoa pankilta tai rahoituslaitokselta, jos jokin asia jää epäselväksi. Tutustu myös FINEn Velkaannu viisaasti -oppaaseen, joka on suunnattu velan ottajalle.