Avioliiton luoma avio-oikeus voi vaikuttaa merkittävästi puolisoiden varallisuuteen avioeron myötä, jos osapuolilla ei ole avio-oikeutta osittain tai täysin poissulkevaa avioehtoa. Avioeron tai parisuhteen päättymisen myötä myös yhteiset vakuutukset ja sitoumukset pankin kanssa kannattaa käydä läpi ja päivittää tilanteen mukaan. Tässä artikkelissa käydään läpi seikkoja, jotka on hyvä huomioida parisuhteen päättyessä eroon.

Avio-oikeus ja ositus avioerotilanteessa

Avioliitolla voi olla monenlaisia puolisoiden varallisuuteen liittyviä vaikutuksia avioliiton aikana ja sen päättymisen jälkeen. Avioliitto luo elatusvelvollisuuden puolisoiden välille. Avioliittolain mukaan kummankin puolison tulee avioliiton aikana kykynsä mukaan ottaa osaa perheen yhteiseen talouteen ja puolison elatukseen. Tarvittaessa voidaan myös avioliiton aikana vahvistaa, että toisen puolisoista on maksettava toiselle elatusapua.

Aviopuolisoilla on avio-oikeus toistensa omaisuuteen avioliiton päättyessä, ellei toisin ole sovittu. Avio-oikeus konkretisoituu osituksessa. Avioliiton päättyessä tapahtuu ositus, jossa avio-oikeuden alainen omaisuus jaetaan puolisoiden kesken tasan velkojen kattamisen jälkeen. Ositusta voidaan vaatia avioeroasian tultua vireille käräjäoikeudessa.

Avio-oikeuden alaiseen omaisuuteen kuuluvat usein esimerkiksi pankkitilillä olevat rahavarat, sijoitukset, asunnot ja kiinteistöt sekä ajoneuvot ja koti-irtain. Jos toisen puolison netto-omaisuus ylittää toisen osapuolen varallisuuden, maksaa suuremman varallisuuden omistava tasinkoa entiselle aviopuolisolleen. Jos puolisot ovat tehneet avioehdon, edellä mainittua tasajakoa ei tehdä, vaan omaisuus kuuluu osapuolille avioehdossa määritellyllä tavalla. 

Omaisuuden jaossa on hyödyllistä käyttää asiantuntijan apua, jotta molempien osapuolten oikeudet tulevat huomioiduiksi. Myös yhteisten lainojen osalta tulee sopia jatkotoimenpiteet, varsinkin, jos yhteisestä lainasta halutaan eroon.

Avioehto turvaa molempien osapuolten taloudellista oikeutta

Avioehto vaikuttaa merkittävästi omaisuuden jakoon avioerotilanteessa.

Avioehdon avulla avio-oikeus voidaan sulkea pois kokonaan tai osittain. Aviopuolisot voivat niin halutessaan rajata avio-oikeuden piiristä pois esimerkiksi perintönä saadun omaisuuden tai ennen avioliittoa hankitun omaisuuden. Avioehto tulee laatia kirjallisesti ja se on toimitettava Digi- ja väestötietovirastolle rekisteröitäväksi. Avioehdon sisältö kannattaa suunnitella huolella, sillä se voi suojata molempien puolisoiden taloudellisia oikeuksia ja auttaa välttämään riitoja avioerotilanteessa. 

Avioehdon laatiminen voi tuntua naimisiinmenon aikaan turhalta, mutta se on järkevä keino varautua tulevaisuuteen. Avioehdon voi laatia ennen avioliittoa tai sen aikanakin.

Yhteinen asuntolaina ja avioero

Yhteisesti otettu asuntolaina on usein yksi merkittävimmistä taloudellisista velvoitteista ja myös haaste eron yhteydessä. Eron jälkeenkin puolisot ovat edelleen vastuussa yhteisten lainojen maksamisesta alkuperäisen maksusuunnitelman mukaisesti, ellei toisin sovita.

Yhteisen lainan hoidosta voivat puolisot sopia keskenään. Tällöin pitää kuitenkin muistaa, että puolisoiden keskinäisillä sopimuksilla ei ole vaikutusta pankkia kohtaan, vaan molemmat kanssavelalliset ovat vastuussa koko lainan maksamisesta. Jos lainaa ei hoideta ajallaan, pankki voi vaatia erääntyneitä eriä kummalta tahansa kanssavelallisista kokonaan. Pankin kanssa voi toki neuvotella siitä, että laina siirrettäisiin yksin toisen puolison nimiin, mutta tämä edellyttää uutta lainapäätöstä pankilta ja saattaa vaikuttaa lainan ehtoihin. Mahdollista on myös maksaa vanha laina pois uudella lainalla, jonka toinen puolisoista ottaa yksin tai yhdessä jonkun toisen kanssa.

• Esimerkki: Asunnon arvo on 200.000 euroa ja siitä on lainaa jäljellä 100.000 euroa. Puoliso A saa 150.000 euron lainan samasta tai toisesta pankista. A voi lainasta saaduilla varoilla ostaa puoliso B:n osuuden asunnosta 100.000 eurolla. Lopulla lainasta, 50.000 euroa, hän voi maksaa puolet vanhasta lainasta pois. Puoliso B voi maksaa saamistaan varoista 50.000 euroa pankille, jolloin loputkin lainasta tulee pois maksetuksi.

Hyvä on myös muistaa se, että vaikka puolisoilla olisi omat lainat, usein yhteinen koti on molempien lainojen vakuutena. Laina-asiat on joka tapauksessa tärkeää käydä läpi avioeron yhteydessä. Jos kumpikaan puolisoista ei halua tai pysty pitämään asuntoa, se yleensä myydään yhdessä.

Myös pankkitilien käyttöoikeudet tulee järjestellä ja sopia pankin kanssa avioerotilanteessa uusiksi, jos puolisoilla on yhteisiä tilejä tai jos omaan tiliin on annettu puolisolle käyttöoikeus. Ero ei automaattisesti muuta tilien käyttöoikeuksia, vaan halutuista muutoksista pitää ilmoittaa pankille. Yhteisten tilien lopettamiseen tarvitaan molempien puolisoiden suostumus.

Vakuutusasiat avioerotilanteessa

Avioerotilanteessa uusiin osoitteisiin muuttaessa puolisoiden tulee muistaa solmia uudet kotivakuutukset. Jos toinen osapuoli jää asumaan puolisoiden entiseen yhteiseen kotiin, tulee hänen ottaa vakuutus kyseiseen asuntoon. Kotivakuutukseen sisältyy usein myös oikeusturvavakuutus, joka korvaa asianajo- ja oikeuskuluja vakuutusehtojen mukaisissa riita-, rikos- ja hakemusasioissa. On tärkeää, että vakuutusturva jatkuu katkeamattomana, eli vakuutusten väliin ei jää yhdenkään päivän katkosta.

Usein vain yksi puoliso solmii kaikki perheen vakuutussopimukset ja on näin ollen vakuutuksenottaja. Esimerkiksi lapsen sairausvakuutussopimus on usein tehty vain toisen puolison ja vakuutusyhtiön välillä, jolloin lapsen toinen vanhempi ei voi hallinnoida vakuutussopimukseen liittyviä asioita, vaikka hän olisi suorittanut vakuutusmaksun vakuutuksenottajan puolesta koko vakuutuksen voimassaoloajan. Jos vakuutuksenottajana oleva puoliso irtisanoo sairauskuluvakuutuksen, ei toinen vanhemmista voi välttämättä saattaa vakuutusta enää voimaan, kun se on päättynyt. Edellä mainittu koskee myös tilannetta, jossa entinen puoliso on vakuuttanut molemmat puolisot sairauden tai tapaturman varalta. Joskus vakuutusyhtiöt ovat kuitenkin ehdoissaan antaneet mahdollisuuden jatkaa vakuutusta tällaisessa tilanteessa.

Sairaus-, tapaturma- ja matkustajavakuutuksien irtisanominen voi johtaa tilanteeseen, jossa uutta vakuutusta samoilla ehdoilla ei ole enää mahdollista saada. Uuden henkilövakuutuksen hakemisen yhteydessä vakuutusyhtiö usein edellyttää terveysselvityksen täyttämistä. Jos vakuutetulla on ollut sairauksia, niistä tulee yleensä uuteen vakuutukseen rajoitusehto tai pahimmassa tapauksessa uutta vakuutusta ei myönnetä lainkaan

Puolisoilla voi olla myös yhteinen henkivakuutus. Jos vakuutuksenottajana on vain toinen puolisoista, ei toisella puolisolla ole välttämättä oikeutta jatkaa sopimusta vakuutuksenottajan irtisanoessa vakuutuksen. Vakuutussopimuslaki ei velvoita vakuutusyhtiötä jatkamaan vakuutusta. Joissakin henkivakuutusehdoissa vakuutetulle on voitu antaa oikeus jatkaa vakuutusta, kun vakuutuksenottaja on irtisanonut sen. Jos omassa henkivakuutuksessa edunsaajaksi on nimetty entinen aviopuoliso, kannattaa edunsaajamääräystä muuttaa.

Huolellinen asioiden läpikäynti tuo selkeyttä erotilanteeseen

Avioeron keskellä taloudellisten asioiden hoitaminen vaatii huolellista läpikäyntiä sekä tietoa omista oikeuksista. 

Erotilanteessa huomioitavia asioita:

• Tarkistakaa, onko avioehto voimassa ja mitä se kattaa.
• Pyytäkää tarvittaessa asiantuntijan kuten lakimiehen apua ositukseen ja omaisuuden jakoon.
• Muistakaa, että yhteisen lainan maksu jatkuu molempien osapuolten osalta niin kauan, kunnes toisin sovitaan. Kumpikin puolisoista on vastuussa koko lainan takaisinmaksusta.
• Jos tavoite on päästä yhteisestä lainasta eroon niin, että koti ja laina jää vain toiselle, tulee asiasta sopia korvaus osapuolten kesken, tarvittaessa hakea uutta lainaa sekä maksaa vanha laina pois ehtojen mukaisesti. 
• Tarkistakaa tilien käyttöoikeudet ja mahdolliset rinnakkaiskortit. Sopikaa yhteisten tilien lopettamisesta.
• Puolisoiden tulee tehdä omat kotivakuutussopimukset uusiin asuntoihinsa. Vakuutusturvan yhtäjaksoinen jatkuminen on tärkeää. Henkivakuutuksen edunsaajamääräys kannattaa tarkistaa.
• Jos teillä on yhteisiä lapsia ja yhteishuoltajuus, tulee puolisoiden kesken sopia, miten lasten pankki- ja vakuutusasiat hoidetaan jatkossa. Pankille tulee ilmoittaa mahdollisista muutoksista lasten tilien käyttöoikeuksiin. Samoin vakuutusyhtiölle tulee ilmoittaa, jos lasten vakuutusten hoitamiseen tarvitsee tehdä muutoksia.

Lue lisää

• Opas: Pankki- ja vakuutusasiat parisuhteen päättyessä
• Uutinen: Vakuutukset elämän eri vaiheessa - hyvä tietää