Kun edessä on iso hankinta, lainan ottaminen tulee usein ajankohtaiseksi. Tässä artikkelissa kerromme, mitä kannattaa ottaa huomioon ja tehdä ennen lainan hakemista ja mistä olisi hyvä olla tietoinen. Käymme myös läpi eri lyhennystavat ja miten löytää itselle sopiva vaihtoehto. Artikkelin lopusta löydät myös tietoa, mistä voit lukea lisää aiheesta.
Selvitä ensin lainan tarpeellisuus ja oman talouden tilanne
Ensimmäinen askel lainan harkinnassa on arvioida tarkasti, onko laina tarpeellinen. Lainan ottaminen voi olla perusteltua monissa tilanteissa, kuten asunnon hankkimisessa tai koulutuksen rahoittamisessa, mutta sitä kannattaa harkita huolellisesti ja tapauskohtaisesti.
Lainan hakemista harkittaessa on aina pohdittava ensin omaa taloustilannetta. Mistä tulot koostuvat, miltä menopuoli näyttää ja onko tilanteeseen odotettavissa muutoksia lähiaikoina? Oman talouden budjetointi kannattaa tehdä esimerkiksi taulukkolaskentaohjelman, kuten Excelin, avulla. Vaihtoehtoisesti voi myös käyttää kynää ja paperia, mutta tärkeintä on saada ymmärrys omasta taloustilanteesta. Tämä auttaa saamaan käsityksen myös siitä, kuinka paljon lainaa voi ylipäätään ottaa, jotta siitä selviää.
Kun budjetoit ja mietit lainan hakemista, ota huomioon muun muassa seuraavat asiat:
- Onko budjettisi realistinen? Toisin sanoen, vastaavatko tulot ja menot todellisuuttasi? Ole oman talouden budjetoinnissa realistinen ja rehellinen, sillä liian optimistinen budjetti voi kostautua ikävästi.
- Lisääkö laina kulujesi määrää? Mikäli lisää, riittävätkö tulosi kattamaan kaikki menosi?
- Onko odotettavissa, että tulotasosi nousee tai laskee?
- Jos tulotasosi laskee esimerkiksi äkillisen sairastumisen tai työttömäksi jäämisen seurauksena, suoriudutko lainamaksuista? Vaatiiko lainan lyhennyserän maksaminen muiden kulujesi karsimista?
Isompaa lainaa, kuten asuntolainaa, varten tarvitset yleensä vakuuden. Esimerkiksi asuntolainan vakuutena on yleensä ostettava asunto, mutta joskus voidaan tarvita lisävakuuksia. Löytyykö sinulta varallisuutta, joka voi toimia vakuutena, tai voitko saada lainallesi takaajan?
Mieti rahalliset tavoitteesi
Budjetoinnin lisäksi on hyvä miettiä omaa elämäntyyliä, kulutustottumuksia ja rahaan liittyviä tavoitteita. Joku on voinut asettaa tavoitteeksi taloudellisen riippumattomuuden, kun taas toinen haluaa asua isossa omakotitalossa meren rannalla. Yhtä oikeaa tapaa käyttää rahaa ei ole olemassa, mutta itselle tärkeitä asioita kannattaa puntaroida myös rahan näkökulmasta.
Moni kartuttaa omaa varallisuuttaan ostamalla asunnon, joka rahoitetaan asuntolainalla. Varallisuutta voi kartuttaa lainan avulla, mutta se vaatii suunnitelmallisuutta ja harkittuja päätöksiä. Remonttilaina mahdollistaa remontoinnin ja asunnon arvonnousun. Toisinaan asunnon arvo voi nousta ajan myötä ja asunnon myynnistä saattaa saada tuottoa. On kuitenkin hyvä huomioida, että näin ei aina ole. Asunnon arvo ei välttämättä nouse toivotusti remontoinnilla tai vuosien aikana – usein asunnon ikääntyminen tarkoittaa sen arvon laskua. Varallisuuden kasvattamiseen lainan avulla liittyy riskejä, joita tulee puntaroida ennen päätöksen tekemistä.
Asuntolaina vai remonttilaina? Annuiteetti vai tasalyhennys?
Kun olet selvittänyt lainan tarpeellisuuden ja oman talouden tilanteen, on aika tutustua erilaisiin lainoihin ja lyhennystapoihin. Minkälaista lainaa haet ja onko sinulla lyhennyserän suuruuteen tai laina-aikaan liittyviä tavoitteita?
Lainan kohde määrittelee lainatyypin
Oikean lainatyypin selvittäminen on kohtalaisen suoraviivainen prosessi. Mikäli tarvitset lainaa asunnon ostamiseen, haet asuntolainaa. Jos taas haluat rahoittaa opintojasi lainarahalla, haet opintolainaa.
Lainoista puhuttaessa on hyvä tehdä selkeä ero eri vaihtoehtojen välille. Isommat pankista haettavat lainat, kuten asuntolaina ja remonttilaina, ovat usein vakuudellisia lainoja. Useat pankit ja rahoituslaitokset tarjoavat myös vakuudettomia lainoja, joista käytetään usein nimitystä kulutusluotto tai pikavippi. Vakuudeton laina on yleensä kalliimpi kustannuksiltaan kuin vakuudellinen laina.
Vaikka kulutusluoton tai pikavipin voi saada helposti ja rahat ilmestyvät nopeasti pankkitilille, kannattaa niihin suhtautua varauksella. Kulutusluoton kustannukset – etenkin jos niitä kertyy useampia – ovat usein korkeat. Mikäli omat tulot ylittäviä menoja kattaa kulutusluotoilla, voi seurauksena olla se, että lainakustannukset kasvavat kestämättömälle tasolle eikä lainoja pysty maksamaan takaisin.
Löydä sopiva lainan lyhennystapa
Lainatyypin määrittämisen jälkeen on vuorossa lyhennystapoihin tutustuminen. Yleisiä pankkien tarjoamia lyhennystapoja ovat annuiteetti, tasalyhennys ja tasaerä.
Annuiteetti on harkinnan arvoinen vaihtoehto, kun haluat tietää laina-ajan etukäteen. Annuiteetissa takaisinmaksuerät, eli lyhennys ja korko, ovat alussa samansuuruisia. Lainan maksuerä muuttuu, kun korot nousevat tai laskevat, joten maksukykysi täytyy kestää mahdollinen korkojen nousu ja siten maksuerän suurentuminen. Alussa lyhennyksen osuus on pieni, mutta se kasvaa laina-ajan myötä samalla, kun korkojen osuus pienenee.
Tasalyhennys sopii niille, jotka haluavat lyhentää lainaa saman verran jokaisessa maksuerässä. Lyhennyksen määrä pysyy samana korkojen muuttuessa, mutta koron määrä vaihtelee. Maksuerä on alussa suurempi, sillä maksettavan koron määrä on suuri, kun lainan pääomaa on paljon jäljellä. Maksuerä muuttuu viitekoron mukaan. Jos korko nousee, myös maksuerä nousee ja päinvastoin. Laina-aika pysyy samana.
Tasaerälyhennys on sopiva valinta, jos haluaa tietää maksuerän suuruuden, ja laina-ajan muuttuminen ei haittaa. Tasaerälainan maksuerä on aina sama. Laina-aika voi sen sijaan muuttua: mikäli korot nousevat, laina-aika pitenee, ja mikäli korot laskevat, laina-aika lyhenee.
Sopiva lainan lyhennystapa riippuu useammasta tekijästä, kuten omasta taloustilanteesta, mieltymyksistä ja tavoitteista. Jos haluat maksaa lainan takaisin tiettyyn päivämäärään mennessä, annuiteetti tai tasalyhennys voi olla oikea valinta sinulle. Jos taas pidät tärkeänä, että maksuerä pysyy samana koko laina-ajan, kannattaa tutustua tasaerälyhennykseen.
Pidä mielessä, että lyhennyserän lisäksi on muitakin kustannuksia, kuten avausmaksu ja tilinhoitomaksu. Lainan korko kuuluu lyhennyserään ja se vaikuttaa merkittävästi lainan kustannuksiin. Lyhennystavasta riippuen koron muutos muuttaa maksuerää tai laina-aikaa, joko suurentaen tai pienentäen.
Lyhennystavan lisäksi keskeisiä lainan hakemiseen liittyviä päätöksiä on korkotyypin valinta. Korkotyyppeihin kannattaa tutustua etukäteen. Selvennä itsellesi, mistä korko muodostuu, minkälaisia viitekorkoja on olemassa ja mitä todellinen vuosikorko tarkoittaa.
Hyvin tehdyt talouden päätökset tuovat mielenrauhaa
Kun olet ottamassa lainaa, huolellinen suunnittelu ja päätöksenteko voivat olla avainasemassa taloudellisen vakauden saavuttamiseksi. Arvioi taloudellinen tilanteesi, käy läpi tulevaisuuden suunnitelmiasi ja suhteuta laina sopivaksi. Harkitut päätökset eivät ainoastaan edistä taloudellista tilannetta, vaan myös rauhoittavat mieltä.
Lähes jokainen ottaa lainaa elämänsä aikana, mutta tärkeintä on velkaantua viisaasti. Lue FINEn Velkaannu viisaasti -oppaasta, mitä velan ottajan tulisi tietää. Tutustu myös muihin lainoja ja korkoja käsitteleviin artikkeleihin: